Закон «О банкротстве физических лиц» № 127 от 1 октября 2015 года

Суть закона в следующем: когда у человека много долгов, которые он не может погасить, он может списать их через процедуру банкротства. При банкротстве судья вместе с финансовым управляющим изучит его ситуацию, убедится, что финансовое положение действительно сложное, а затем спишет долги.

Сейчас банкротство – это единственный законный способ полностью аннулировать все свои задолженности разом. Других способов, которые позволяют добиться такого же результата, нет.

Тут может возникнуть вопрос: «Но как банки могут позволить людям вот просто так взять и не платить кредиты?» Разберем его детально.

В процедуре банкротства от банков ничего не зависит, потому что она установлена государством и проводит её тоже государство (через суд или МФЦ). Кроме этого, банки – профессиональные участники рынка, которые прекрасно знают о том, что банкротство существует с 2015 года. Поэтому, если они при выдаче кредита должным образом не рассчитали кредитную нагрузку человека, то все риски ложатся на них. Но большинство кредитов застрахованы, поэтому банки не несут убытков от списания долгов.

Единственное, что могут банки по фз о банкротстве физических лиц – уведомить суд, что человек им должен и надеяться, что в процедуре управляющий найдет какое-то крупное имущество, чтобы они получили часть денег от продажи.

Здесь мы переходим к самому острому моменту, вокруг которого ходит больше всего мифов – продажа имущества.

Можно услышать разное – например, что всю зарплату отдадут кредиторам, потом придут домой забирать последнюю табуретку, а в завершение квартиру продадут, а человека выгонят на улицу. Но на самом деле, всё не так страшно.

При банкротстве забирают только излишки имущества. Более того, в поле зрения суда (если проходить процедуру с дружественным финансовым управляющим), попадает только официально зарегистрированное имущество (например, земельные участки). Единственное жилье (дом, квартиру) никогда не тронут (если оно не в ипотеке). Не будут забирать ваши вещи из дома (ноутбук, телевизор, ювелирные украшения), не говоря уже о предметах мебели и прочем.

Если у человека белая зарплата, то в процедуре (6-8 месяцев), ему будут оставлять прожиточный минимум по региону на него и на каждого несовершеннолетнего ребенка. Суммы сверх этого пойдут кредиторам.

Например, у должника официальный доход 20 000 рублей, и он воспитывает двух детей. В этом случае при банкротстве он ничего не потеряет. Все 20 000 рублей на всё время процедуры будут оставаться у него. Выделение денег на другие расходы (платные услуги врача, ЖКХ), нужно будет отдельно согласовывать с финансовым управляющим или через суд.

На практике процедура банкротства может обладать неприятными последствиями только для тех, у кого очень много имущества (несколько машин, много земельных участков, счета с накоплениями в несколько сотен тысяч рублей и т.д.) + он не платит специально. Либо если человек занимался мошенничеством при получении кредитов: например, подделал трудовую книжку или справку 2-НДФЛ.

Обратите внимание – если человек не платит по кредиту из-за финансовых трудностей и сложного материального положения, то он не является мошенником и ничего противозаконного не делает (хотя коллекторы часто пытаются запугать людей и убедить их в обратном).

Закон очень объемный: в нем 233 статьи. Фактически, закон о банкротстве представляет собой полноценный кодекс. Его можно поделить на 2 основных раздела: банкротство юридических лиц и банкротство граждан. Нас интересует только банкротство граждан. Это глава X, со статьи 213.1 до статьи 213.32. Кроме этого закона, процедура частично регулируется другими федеральными законами (ГК РФ, ФЗ «Об исполнительном производстве» и т.д.), подзаконными актами, а также постановлениями Верховного и Конституционного Судов.

В этом разделе досконально описаны все нюансы банкротства.

Например, там указано, какие существуют процедуры при банкротстве гражданина. Всего их три:

Также в законе прописаны последствия банкротства. Вопреки распространенному мнению, их не так много:

Последствий банкротства наподобие того, что нельзя официально работать, покупать имущество, брать кредиты, выезжать за границу и т.д., на самом деле нет. Список ограничений закрытый и он установлен в законе.

Более подробно о том, как проходит банкротство, вы можете узнать в статье «Списание долгов через банкротство физических лиц».

Закон о банкротстве написан очень сложным языком. В первую очередь он предназначен для судей, арбитражных управляющих и представителей должников по доверенности.

Но человеку, который планирует воспользоваться процедурой банкротства, в любом случае будет полезно ознакомиться с разделом о банкротстве граждан. Это обезопасит от обращения в мошеннические компании, которые дают нереалистичные обещания вроде того, что долги спишут за 2-3 месяца.

При этом надо понимать, что для полного понимания того, спишут вам долги или нет, нужно отслеживать изменения в судебной практике, а также изменения в самом законе.

Например, когда банкротство только появилось в 2015 году, первые пару месяцев суды не принимали заявление, если долг был меньше 500 000 рублей. Но после разъяснения Верховного Суда ситуация изменилась и уже 5 с половиной лет можно спокойно пройти банкротство с долгом от 250-300 тысяч рублей.

Главное правило перед процедурой банкротства – ни в коем случае не пытаться самостоятельно спрятать имущество и совершить какие-то крупные сделки (разом снять все накопления со счетов, уволиться с записью «по собственному желанию», чтобы уйти на черную зарплату, продать заложенную машину и т.д.).

Почему:

Финансовый управляющий должен проверять сделки человека за 3 года до процедуры. Даже если он действует в интересах должника, то не на все сделки в деле у него получится закрыть глаза. Например, если управляющий увидит, что человек во время просрочек по кредитам и за несколько недель до банкротства продал за 100 тысяч машину, которая стоит миллион, то он оспорит такую сделку. По этой же причине нельзя спасти имущество, переоформляя его до процедуры на родственников.

При этом во многих случаях имущество можно сохранить, если тщательно разобрать ситуацию и проанализировать практику. Например, можно доказать, что автомобиль используется для работы и с помощью него человек зарабатывает деньги. Способов множество. Получить консультацию именно по вашей ситуации можно у юриста по номеру +7 (812) 439-18-00. Консультация проводится бесплатно.

В 2020-2021 годах судебная практика по банкротству физических лиц складывается максимально лояльно и формируется в пользу должников.

На данный момент, банкротство физлиц можно назвать уникальным феноменом в судебной практике. В отличие от обычных мировых и районных судов (в эти суды обращаются банки за взысканием долгов по кредитам), где решение почти всегда выносится в пользу банка, в арбитражных судах ситуация обратная. Если арбитражный суд увидел, что у человека сложная ситуация и принял заявление, то списание долгов – всего лишь вопрос времени. По статистике, за все время существования процедуры долги списали в 98.3% дел.

Сейчас нельзя точно сказать, будут ли арбитражные суды и дальше относиться к должникам так же лояльно. По прогнозам большинства экспертов сейчас ситуация с лёгким списанием долгов пока не прошла свой пик (чтобы максимально нейтрализовать последствия пандемии, последующего кризиса и разросшегося кредитного пузыря). Но после прохождения пика предполагается неизбежное ужесточение законодательства как в выдаче кредитов, так и в их списании.

Мы рассмотрим самый главный момент в тексте закона – это правило о том, что в результате процедуры банкротства гражданин освобождается от долгов (пункт 3 статьи 213.28). Дословно это звучит так: «После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее ─ освобождение гражданина от обязательств)».

Несмотря на то, что процедура банкротства существует более 5-ти лет, она до сих пор вызывает неоднозначные комментарии.

Например, часто встречаются комментарии о том, что долги якобы списываются не навсегда, а временно и, если у человека появляются деньги, производство возобновляется. На самом деле это, конечно же, миф. Если посмотреть на статью 213.28. Закона, то там будет прямо сказано, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Поэтому после банкротства такая ситуация невозможна.

Также среди комментариев к закону можно увидеть, что банки никогда бы не согласились на то, чтобы позволять людям «просто так списывать долги». Но, как мы разобрали ранее, банки ничего не решают при банкротстве – это привилегия от государства.

Чтобы скачать материал, заполните форму ниже.