Что будет, если не платить кредит: как подготовиться к последствиям и уменьшить свои потери

В этой статье мы разберем все последствия от неуплаты кредита и рассмотрим, что может сделать должник в каждом из этих случаев.

У вас могут автоматически снять деньги с карты даже при первой просрочке. Это бывает, если вы дали согласие на безакцептное списание.

Безакцептное списание – это автоматическое снятие денег за просрочки. Деньги списывает сам банк. За долг по кредиту он может безакцептно списывать деньги с любого счета, который открыт в этом же самом банке.

Обратите внимание: согласие на безакцептное списание часто прописывают где-нибудь в середине кредитного договора. Объем кредитных договоров примерно 4-7 страниц, поэтому многие люди узнают об этом только после первого списания.

Как себя защитить:

Самый простой вариант: сразу откройте карту в другом банке, где у вас нет кредитов. Если в этот банк приходит зарплата, попросите работодателя перечислять деньги на карту другого банка или выдавать наличными через кассу. По закону работодатель обязан это сделать.

На практике может быть по-другому: некоторые работодатели игнорируют просьбы работников и выплачивают деньги только на карту конкретного банка (и нарушают тем самым закон). Можно доказать, что они неправы, но это будет долго.

В этом случае нужно отправить заявление на отзыв согласия на безакцептное списание. В идеале такое заявление лучше отправлять сразу и не дожидаться просрочек. По вашему заявлению банк обязан отменить безакцептное списание.

При небольших просрочках банки шлют СМС и напоминают о долге. Потом подключается внутренняя служба взыскания. Они обычно звонят и присылают сообщения в мессенджеры.

По закону права кредиторов ограничены. Они не могут: терроризировать непрерывными звонками, угрожать, рассказывать о долге друзьям или коллегам. Это прописано в Федеральном законе "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Фактически банки и МФО часто нарушают этот закон. Поэтому, если вы не сможете отдать долг, на всякий случай лучше закройте все свои соцсети и поменяйте номер телефона.

Если вам угрожают, делайте скриншоты сообщений (или записывайте звонки) и обращайтесь с заявлением в полицию. Если полиция отказывает, идите в прокуратуру. Главное – зафиксируйте саму угрозу и название организации. Для этого можно переспросить: "Куда я должен заплатить деньги?". Без названия ни полиция, ни прокуратура не начнут проверку.

Дополнительный способ: подайте жалобу в Центральный Банк (через интернет-приемную https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint и на сайте https://www.banki.ru/)

С первого дня просрочки банк начисляет неустойку. У каждого должника неустойка будет разной. Это зависит от условий договора и дней просрочки.

Что делать:

В интернете можно увидеть рекламу юристов, которые обещают снизить неустойку по кредитам. К таким обещаниям нужно относиться очень осторожно.

Формально в законе есть такая возможность: если неустойка чрезмерна, её можно уменьшить через суд. На практике суды неохотно уменьшают неустойку, особенно по банковским кредитам. С МФО ситуация немного лучше, но не стоит ожидать, что вам уберут 70-80 % неустойки. Обычно суд уменьшает её максимум на 10-15 %.

Банки подают в суд примерно через 4-6 месяцев после первой просрочки. Точного срока нет, потому что у каждого банка своя политика. Им ничего не мешает подать в суд даже через месяц просрочки.

Если долг меньше 500 000 рублей, суд выдает судебный приказ.

Важно знать:

— Судебный приказ выдают без участия должника. Заседание не проводится и в суд никого не вызывают. Банк просто отправляет судье заявление на выдачу судебного приказа, кредитный договор и справку о размере долга. Судья смотрит документы, выносит приказ и высылает его по месту регистрации должника.

— Как защититься должнику:

Нужно подать заявление на отмену судебного приказа (заявление подается в тот же самый суд, можно отправить по почте или отнести лично). На отмену есть 10 дней с момента получения приказа (не получать приказ нельзя – если почта вернет его в суд, то 10 дней начнут течь с последнего дня хранения).

Приказы отправляют по месту регистрации (очень редко – по месту жительства, если оно указано в кредитном договоре). Чаще всего должники не успевают вовремя отменить приказ именно потому, что они живут не по адресу регистрации.

После отмены судебного приказа банк может выйти в суд с иском. Это не значит, что судебный приказ нет смысла отменять. Пока суд отменит приказ, а банк обратится с иском, должник выиграет ещё 2-3 месяца до передачи долга приставам.

Исковое заявление подают при долге свыше 500 000 рублей, либо после отмены судебного приказа.

Если банк подает исковое заявление, а платить нечем, проще всего отправлять ходатайства о переносе заседаний, подавать апелляцию и тем самым затягивать процесс. Кроме этого, попробуйте заявить в судебном заседании об уменьшении начисленной неустойки по статье 333 ГК РФ. Чуда от этого заявления ждать не стоит, но иногда суды идут должникам навстречу и немного уменьшают размер долга.

Если должник не успел отменить приказ или решение суда по исковому заявлению вступило в силу, долг взыскивают принудительно. Для этого банк обращается к приставам или отдает исполнительный лист напрямую в тот банк, куда приходит доход человека (например, зарплатный банк). Чаще всего обращаются к приставам.

Что могут сделать приставы:

Будут ежемесячно забирать до 50 % официального дохода

К сожалению, закон разрешает приставам забирать 50 % дохода, даже если это пенсия по старости или инвалидности. Единственное ограничение, которое вступило в силу с 1 февраля 2022 года: нельзя оставлять человеку меньше прожиточного минимума.

Обратите внимание: прожиточный минимум сохраняют не автоматически, а только по заявлению должника. Его можно подать лично на приеме у пристава.

Арестуют счета

Кроме списания денег приставы накладывают арест на счета. В приложении банка это может отобразиться как минус на всю сумму долга.

Нельзя арестовывать: зарплатный счет, пенсионный счет и счет, на который приходят деньги ребенку. Если это произошло, подайте приставу заявление о снятии ареста. К заявлению обязательно приложите документы, которые подтвердят назначение счета (например, справку с работы).

Продадут имущество на торгах

Самая опасная ситуация — просрочки по ипотеке или автокредиту. В этом случае банк заберет залоговое имущество. В случае с ипотекой — квартиру продадут всегда, даже если там прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Поэтому если денег не хватает, лучше направлять все силы именно на залоговые кредиты.

Если у человека нет дохода и приставы не нашли деньги на счетах, они приходят в квартиру арестовывать имущество. Например, они могут забрать телевизор, микроволновку, ноутбук. Минимальные вещи вроде кровати и плиты оставят.

Наложат арест на имущество

Чаще всего накладывают арест на единственное жилье. По закону единственное жилье (если оно не в ипотеке), продать нельзя. Поэтому на него накладывают арест, чтобы должник не смог его продать или подарить. Считается, что эта мера замотивирует человека отдать долг (обычно от ареста имущества ситуация не меняется).

Запретят выезд за границу

Хотя приставы редко запрещают выезд за границу, на практике это иногда случается. Предсказать это заранее нельзя, потому что это зависит только от усмотрения пристава.

Единственный способ снять запрет на выезд и не выплачивать долг – пройти процедуру банкротства. После первого заседания по банкротству прекращаются все исполнительные производства у приставов. Соответственно, запрет на выезд тоже перестает действовать.

Самый простой вариант разом решить проблему с кредитами – списать долги через банкротство. Долги обнулятся полностью и вы никому не будете должны.