Судебная процедура банкротства физлиц

Банкротство физлиц – это государственная процедура. С ее помощью любой человек, у которого есть сложности с погашением кредитов, микрозаймов или долгов по ЖКХ, может избавиться от них законно. Это право предусмотрено государством и с 2015 года закреплено в Федеральном законе № 127. Этот закон ввели для того, чтобы люди не оставались с долгами на всю жизнь, если у них нет возможности погасить их самостоятельно. То есть, это такая же льгота от государства как материнский капитал или жилищные субсидии.

Есть распространенное заблуждение, что банкротство – это способ набрать кредиты и не платить. На самом деле это не так. Большинство наших клиентов обращаются за банкротством из-за того, что у них ухудшилось финансовое положение – например, уволили с работы, понизили зарплату, не удалось рассчитать размер платежа по кредитам или банки начислили дополнительные проценты и штрафы. До банкротства многие обращаются за кредитными каникулами или рефинансированием, но их одобряют далеко не всем. Также к банкротству прибегают люди, которые стали жертвой мошенников и взяли кредиты, поддавшись на уговоры мнимых «сотрудников банка». В этих ситуациях ни полиция, ни сами банки не идут заемщикам навстречу и им приходится справляться с ситуацией самостоятельно.

Важный момент – долги при банкротстве списывают не сами банки, а государство. Поэтому после окончания процедуры потребовать у человека долг невозможно. Пройти банкротство можно двумя способами – через МФЦ и через арбитражный суд. Оба способа мы детально разберем в этой статье.

Дела по банкротству граждан рассматривает арбитражный суд. Обычно в каждом регионе России он свой – например, в Москве это Арбитражный суд города Москвы. Заявление подается в суд того региона, где зарегистрирован человек. То есть, если он зарегистрирован в Санкт-Петербурге, заявление будут подавать в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области. От этого правила можно отступить и обратиться в суд того региона, где человек проживает фактически. Для этого нужно предоставить подтверждающие документы. Например, наши юристы направляют в суд договор аренды квартиры, справку с места работы или свидетельство о временной регистрации. Эти документы судьи принимают без проблем и разрешают человеку пройти банкротство по месту проживания, а не регистрации.

В банкротстве есть несколько стадий, которые установлены в законе. Каждый банкротный процесс проходит по одной и той же схеме, поэтому неожиданности и подводные камни в процедуре исключены. В нашей компании каждой стадией занимается специальный отдел, чтобы максимально ускорить процесс. Всего таких стадий 7.

Первый этап – консультация с юристом. Она нужна для того, чтобы заранее проанализировать всю ситуацию человека и понять, можно ли ему помочь. На этом этапе изучаются условия кредитных договоров с банками, проверяется сумма задолженности, жизненные обстоятельства, и другие моменты, важные для списания долгов. Только если юрист понимает, что человеку действительно можно помочь, он предлагает прохождение процедуры банкротства. Если ситуация не подходит под процедуру, мы даем детальные рекомендации и предлагаем альтернативные способы разрешения ситуации. Записаться на консультацию можно по кнопке ниже. Консультация всегда проводится бесплатно.

К обращению в суд обязательно прикладываются документы. Это нужно для того, чтобы суд мог детально изучить ситуацию должника – например, увидеть, какая сумма уходит у человека на оплату коммунальных услуг или содержание детей. Список документов указан в статье 213.4 ФЗ № 127. Это паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры, выписка из ЕГРН, справки о сумме задолженности, СЗИ-6 и трудовая книжка. Иногда суд может запросить дополнительные документы, чтобы уточнить некоторые обстоятельства.

Мы помогаем клиенту в сборе документов и максимально ускоряем обращение в суд. Поэтому мы сами заказываем все нужные справки на Госуслугах и делаем запросы в госорганы, чтобы процесс освобождения от долгов начался как можно быстрее.

Отправка документов в суд – первая стадия процедуры банкротства. Перед подачей заявления в суд его копии направляются всем кредиторам – то есть, их уведомляют о том, что человек начал процесс списания долгов. Поэтому они понимают, что с этого момента требовать у него деньги и связываться с ним вне суда запрещено.

Отправить документы в канцелярию можно тремя способами: по почте, лично в здании суда или в электронном виде с помощью системы «Электронное правосудие». Мы подаем документы в электронном виде, чтобы суд быстрее принял их к производству.

Когда суд принял документы, назначается судья и присваивается номер дела. Как только появляется номер дела, мы направляем его клиенту и с этого момента он может самостоятельно следить за ходом процесса на сайте кад.арбитр. На этом этапе помощник судьи повторно проверяет документы на соответствие формальным критериям – оплата госпошлины, наличие списка кредиторов, почтовые чеки о том, что копии заявления направлены кредиторам и так далее. Также оценивается, подходит ли человек под процедуру – например, если он указал, что размер задолженности составляет только 30 000 рублей, то суд отклонит заявление. А вот если долг 300 000 рублей, то заявление рассмотрят. Если начальные требования соблюдены, назначается дата судебного заседания.

На первом заседании суд изучает все представленные документы. В заседании человека представляет юрист. Для этого в начале процедуры наши клиенты выписывают у нотариуса доверенность и поэтому их личное присутствие в суде не требуется. После того, как суд признал человека банкротом, назначается финансовый управляющий, который ведет процедуру до момента списания долгов.

После того, как прошло первое судебное заседание и человека признали банкротом, его ситуацией занимается арбитражный управляющий. Также его называют финансовым управляющим. Финансовый управляющий – это человек со специальной лицензией на проведение процедур банкротства. По поручению суда он перепроверяет ситуацию должника, взаимодействует с кредиторами и готовит финальный отчет, на основании которого судья списывает долги. В нашей компании свой финансовый управляющий. Именно поэтому мы можем гарантировать нашим клиентам, что процедура банкротства пройдет для них без проблем.

Списание долгов фиксируется решением суда. Оно выносится именем Российской Федерации и подписывается либо печатью судьи, либо электронно-цифровой подписью. После того, как банкротство завершается, ни один банк или микрофинансовая организация уже не может потребовать вернуть долг. Все кредиты, микрозаймы или долги по ЖКХ просто обнуляются. Обратите внимание – это решение зависит не от банков, а от государства. Банкам остается только подчиниться решению судьи.

С момента поступления дела в суд до первого заседания проходит около двух недель. После первого судебного заседания в 90 % случаев вводится процедура реализации. Она длится 6 месяцев. Реализация – это стадия банкротства, которая предшествует окончанию банкротства. Как только срок реализации заканчивается, проходит итоговое судебное заседание и долги списывают.

Иногда после первого заседания судья назначает промежуточную процедуру – она называется реструктуризация. Ее вводят очень редко, потому что она подходит только тем людям, у которых высокий официальный доход и небольшой долг. При реструктуризации судья изучает, может ли человек с учетом его заработка самостоятельно погасить кредиты, при условии заморозки штрафов и процентов. Если выясняется, что это невозможно, процедура переходит на этап реализации и затем долг списывается.

С момента появления процедуры банкротства судебная практика складывается для должников благоприятно. Так, за все время существования процедуры с октября 2015 года по сентябрь 2022 года долги списали уже 669 258 граждан. Такая позитивная статистика обусловлена тем, что банкротство задумывалось как способ дать людям возможность законно решить свои финансовые трудности.

Есть 2 вида банкротства – через МФЦ и через арбитражный суд. Для каждого из них установлены разные требования к должникам.

Этот вид банкротства еще называют «упрощенное», «внесудебное» или «бесплатное» банкротство. По задумке законодателя эта процедура должна была облегчить процесс списания долгов и сделать его полностью бесплатным. На практике получилось так, что к должникам установили очень жесткие требования и поэтому банкротство в МФЦ не получило широкого распространения. Этих требований 3:

1. Долг от 50 000 до 500 000 рублей. Если сумма больше, например, 510 000 рублей, воспользоваться бесплатным банкротством не получится.

2. Закрытое исполнительное производство у приставов по п. 4 ч. 1 ст. 46 «Федерального закона об исполнительном производстве». Важно, чтобы был указан именно пункт 4. Он означает, что приставы проверили ситуацию человека и убедились в том, что у него нет ни дохода, ни имущества, с помощью которого можно погасить долги. Именно из-за этого требования списание долгов в МФЦ не подходит большинству должников.

Закрытое исполнительное производство появляется так: сначала человек перестает платить по кредитам или другим долгам (например, ЖКХ). Из-за неуплаты кредитор обращается в суд. Обычно это происходит спустя 3-6 месяцев после начала просрочек, но четкого правила нет. Каждый кредитор действует по своему усмотрению – кто-то может сразу продать долг коллекторам, а кто-то ждет несколько лет и только потом обращается в суд. После суда кредитору выдают исполнительный лист.

Когда долг просужен, кредитор обращается к приставам. Иногда он может пропустить этот этап и отнести исполнительный лист в банк, где у должника открыт счет, чтобы забирать деньги напрямую. Но такие ситуации бывают редко и обычно кредиторы всегда действуют через приставов.

Затем приставы начинают поиск имущества должника. Сначала они проверяют официальную зарплату и пенсию. Если они больше прожиточного минимума, исполнительное производство оканчивать не будут. Вместо этого пристав начнет списывать деньги, пока не погасит долг полностью. Если официального дохода нет, будут проверять счета в банках и имущество, которое зарегистрировано на должника (недвижимость, кроме единственного жилья, машины, мотоциклы и так далее).

Только если пристав не нашел ни имущества, ни дохода, он может прекратить производство по пункту 4. Средний срок от момента начала просрочек и до прекращения производства – 1-2 года. Поэтому обращаться за банкротством в МФЦ имеет смысл только в том случае, если у вас уже есть все 3 условия. Специально ждать не нужно. Намного проще и быстрее пройти банкротство через суд и списать все долги.

3. Третье условие – после того, как приставы окончили производство по нужному пункту, не должно открываться новых исполнительных производств.

Важно, чтобы у человека одновременно были все 3 условия. В противном случае МФЦ не примет заявление и подать его повторно можно будет только через месяц. Если банкротство через МФЦ вам не подходит – рассмотрите вариант списания долгов через суд. В нем требования к должникам намного лояльнее.

В банкротстве через суд жестких требований к человеку нет. Главный критерий – невозможность погасить долги самостоятельно, с учетом дохода и имущества. Как это определяется – например, у человека долг 300 000 рублей, зарплата 10 000 рублей и нет дорогого имущества, которое можно продать в счет погашения долга. В этом случае ему подходит банкротство. Другой пример – у человека долг те же 300 000, но при этом у него официальная зарплата 150 000 в месяц, есть несколько квартир и машин. В такой ситуации ему откажут в банкротстве, потому что он легко может погасить задолженность сам. Если вы сомневаетесь в том, подходит ли вам эта процедура, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наш юрист детально разберет ваш случай и расскажет варианты решения.