+7 (812) 439 00 18
Приём звонков 24 часа
Москва
Большой Козихинский переулок, 22, ст. 1, офис 40, этаж 4


Банкротство физических лиц
с ипотекой
Юрист по банкротству
Автор: Мария Макарова
Эксперт по банкротству
Нет времени на чтение?
Получите ответ от юриста сразу

Банкротство физических лиц в Москве при ипотеке

В этой статье мы кратко разберем основные моменты процедуры банкротства, рассмотрим, что такое ипотека и что будет с ипотечной квартирой при банкротстве.

Банкротство – это процедура списания долгов. Ее проводит государство по Федеральному закону № 127. То есть, сами по себе банки долги не прощают. Они только подчиняются решению арбитражного суда.

Суть банкротства в том, что человек, который не рассчитал кредитную нагрузку или попал в сложную жизненную ситуацию, может обратиться за помощью к государству и обнулить долги. Поэтому банкротство можно сравнить с льготой наподобие пособий или материнского капитала. Использовать его можно раз в 5 лет.

Для банкротства через суд нет четких ограничений по сумме долга. Они установлены только для банкротства через МФЦ – от 50 000 рублей до 500 000 рублей. Но на это не нужно обращать внимание, потому что банкротство через МФЦ почти никому не подходит из-за условия про приставов. Поэтому можно списать и 200 000 рублей, и 20 миллионов – все зависит от ситуации.

Во время процедуры банкротства финансовое положение человека проверяет арбитражный суд совместно с финансовым управляющим. Мы сотрудничаем с финансовыми управляющими, поэтому проблем при проверке не возникает. Суд смотрит, что до банкротства должник вел себя добросовестно – то есть, пытался погасить кредит (например, внес хотя бы 3-4 платежа) и у него нет спрятанных яхт, мерседесов и загородных вилл. Убедившись, что человек действительно находится в непростой финансовой ситуации, суд завершает процедуру и списывает долг.

Поэтому при ипотеке банкротство пройти можно, запрета нет. Но есть нюансы, которые касаются ипотечной квартиры. Их мы рассмотрим далее.

Заберут ли квартиру при банкротстве физического лица

Есть правило, что при банкротстве единственная квартира всегда остается человеку. Но ипотечная квартира (кроме военной ипотеки) единственное исключение из этого правила. Простыми словами – обычную квартиру оставят, ипотечную продадут. Почему так происходит?

Дело в том, что ипотека – это залог недвижимости. Залог служит гарантией, что банк в любом случае получит либо деньги, либо недвижимость, которую он сможет продать. То есть, квартира фактически привязана к этому кредиту и зависит от него. Поэтому, если с кредитом что-то происходит (например, человек сам перестает по нему платить, кредит списывают при банкротстве и т.д.), то ипотечную квартиру продают.

Разумеется, терять квартиру никому не хочется. Поэтому ниже мы разберем, когда банкротство физических лиц при наличии ипотеки выгодно и при каких условиях квартиру можно спасти, а долги списать.
Узнайте, как списать ваши долги!
Позвоните и наш юрист даст вам исчерпывающий ответ по вашей ситуации с долгами. Консультация и звонок бесплатные.

8 (495) 109 83 30

Когда банкротство с ипотекой выгодно

Проходить банкротство физических лиц с ипотекой выгодно в двух случаях. Первый – если по ипотеке уже начались просрочки. Второй – если вы понимаете, что платить не можете и просрочки вот-вот начнутся.

Почему это выгодно: дело в том, что при просрочках по ипотеке банк в любом случае продаст ипотечную квартиру. То есть, не имеет значения, будет банкротство или нет – вы все равно лишитесь квартиры. Неважно, сколько платежей вы уже внесли, прописаны ли в квартире дети или старики – за просрочки банк ее продаст, причем задешево.

Разберем на примере: допустим, вам дали ипотечный кредит на 5 миллионов. На этот кредит вы купили квартиру за те же 5 миллионов. А банк продает квартиру за 4 миллиона (чтобы ее купили поскорее) и в итоге у человека остается долг по ипотеке в 1 миллион. То есть, стоимость проданной квартиры не перекрывает сам кредит.

При банкротстве все будет по-другому. Ипотечную квартиру тоже продадут, но 80 % денег от продажи уйдут банку, в котором открыта ипотека, 20 % остальным кредиторам, а остаток ипотечного кредита полностью спишут.

В банкротстве квартиру не продадут сразу. Сначала проведут несколько судебных заседаний, соберут собрания кредиторов, утвердят положение о торгах и так далее. Выгода для человека в том, что все это время он может жить в квартире. При необходимости срок до продажи может быть и год, и полтора – разумеется, если это нужно должнику.

Общий вывод такой: если платить ипотеку уже нечем, нужно банкротиться, чтобы не остаться и без квартиры, и с долгом. Если помимо ипотеки есть другие кредиты, их тоже спишут.

Как пройти банкротство и не потерять ипотечную квартиру:


Если по ипотеке остался сравнительно небольшой долг, то человек может погасить его другими кредитами. В этом случае залог снимут и в банкротстве бывшую ипотечную квартиру не продадут (если она является единственным жильем). Разумеется, это непростой способ и самостоятельно так делать категорически нельзя! Все действия обязательно нужно обсуждать совместно с юристом и финансовым управляющим.

Как можно погасить долги по ипотеке без банкротства

Есть несколько вариантов. Если у вас есть другие кредиты кроме ипотеки, и вы не можете платить их все, то платите только ипотеку. Так вы не потеряете квартиру.

Либо можно, как мы и говорили ранее, погасить ипотечный кредит другими кредитами. Обратите внимание – это имеет смысл, если вы гасите весь ипотечный кредит, чтобы прекратить залог. Иначе кредитная нагрузка будет слишком большой.

Военная ипотека

Военная ипотека – единственный случай, когда ипотечная квартира не продается. Суть в том, что это не обычная ипотека, которую человек просто оформляет в банке. Военная ипотека напрямую связана со статусом военнослужащего и субсидируется государством. Поэтому она не учитывается в кредитной нагрузке человека и не влияет на банкротство.

Мы лично проводили банкротства военнослужащих с военной ипотекой. Все дела завершились успешно – долги списали, а квартира осталась в собственности. Пример такого дела – А56-105866/2020 (найти можно по номеру на сайте арбитражных судов кад.арбитр).

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Этап 1. Анализ ситуации

На первом этапе всегда анализируется ситуация человека. Юрист проверяет всю обстоятельства дела – смотрит общий платеж по всем кредитным договорам, изучает ипотечный договор, остаток платежей по ипотеке, размер дохода, наличие иждивенцев, иное имущество и так далее. То есть, мы заранее выясняем все подводные камни и даем заключение о том, имеет ли смысл проходить банкротство и по какой стратегии будет проводиться дело.

Этап 2. Подготовка к суду

Затем начинается этап подготовки к судебному заседанию. Мы собираем необходимые документы, направляем запросы в госорганы, закрываем возможные риски в ситуации, если они есть. Затем, когда собраны все документы, формируется правовая позиция по делу. Потом мы составляем заявление, делаем копии всех документов, направляем уведомление кредиторам и подаем пакет документов в суд.

Этап 3. Суд

На первом заседании суд изучает все документы и вводит одну из процедур – либо реализацию, либо реструктуризацию. Реструктуризацию вводят очень редко, когда у людей большой официальный доход. Тогда вся сумма кредитов замораживается и человек выплачивает ее сам. Но в большинстве дел вводят реализацию.

Реализация объектов собственности банкрота

Реализация – это юридический термин. У него два значения. Первое – название одного из этапов банкротства. Второе значение – продажа имущества банкрота на торгах. «Продажа имущества» может звучать пугающе, но на практике все гораздо оптимистичнее. Разберем этот момент детально:

При банкротстве, помимо ипотечной квартиры, могут продать только дорогое имущество, если оно зарегистрировано в официальных реестрах. Имущество смотрят именно по реестрам. Например: если у человека есть золотые украшения или дорогая бытовая техника, то никто не придет к нему в квартиру и не отберет их. Про них просто никто не узнает, потому что эти вещи нигде не зарегистрированы. А вот если у него есть, к примеру, земельный участок без дома (если этот дом можно признать единственным жильем), то такой участок могут увидеть в реестре и продать.

Продажа ипотечной квартиры происходит на торгах. Их проводит наш финансовый управляющий. Как мы говорили ранее, подготовка к торгам может проводиться долго и все это время человек будет спокойно жить в ипотечной квартире.

Обратите внимание – даже если у вас есть такое имущество, ситуацию все равно нужно разбирать с юристом. Например, формально машину продать можно – но при этом по закону есть способы ее сохранить (когда человек использует ее для работы, когда это жизненная необходимость и так далее).

Этап 4. Завершение реализации и списание долгов

Когда проходят торги, финансовый управляющий предоставляет судье все завершающие документы и готовит финальный отчет. Затем назначается последнее судебное заседание, на котором все долги полностью списываются.

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица

После банкротства брать кредиты можно. Запрета нет. Это правило относится ко всем кредитам, в том числе, к ипотечным. То есть, ипотеку после банкротства взять можно. У человека есть обязанность только уведомлять о прохождении банкротства при оформлении кредита. Это необходимо делать 5 лет после процедуры, потом сообщать о банкротстве не нужно. Но есть нюансы.

После банкротства физического лица кредитная история фактически обнуляется. Поэтому для одобрения ипотеки ее нужно сформировать заново. Как это сделать: например, сначала можно брать небольшие рассрочки и гасить их в срок. Потом обратиться за кредитной картой и вносить по ней регулярные платежи. Соответственно, кредитный рейтинг будет постепенно повышаться.

Также банки учтут общие требования для ипотеки. Это уровень официального дохода, стаж работы, наличие поручителей, размер первоначального взноса и т.д. Если соблюсти все требования, то шансы на одобрение ипотеки повысятся.

Какая ситуация была раньше: процедура банкротства появилась в 2015 году. О ней почти никто не слышал и за списанием долгов обращались немногие. Поэтому раньше банки могли позволить себе вообще не изучать ситуацию человека и автоматически отказывали в ипотеке после банкротства. Но ситуация кардинально поменялась после пандемии. Тогда множество граждан оказалось в тяжелейшей финансовой ситуации и массово начали списывать кредиты. Уровень банкротств вырос на 84 %. Поэтому банки начали относиться к бывшим банкротам точно так же, как и к остальным заемщикам.

Написать нам

Отзывы

Посмотрите отзывы и видеорассказы наших клиентов о том, как они полностью избавились от долгов!
Вы узнали что-то новое
из статьи?
Полезные материалы
Контактная информация
+7 (495) 109 83 30
info@credix.su

Москва, Большой Козихинский переулок, 22, ст. 1, офис 40, этаж 4
м. Маяковская
Санкт-Петербург, Апраксин пер. 20
м. Садовая
Пермь, ул. Островского 59, офис 804
БЦ «Остров»

Наши специалисты также могут позвонить вам с номеров:
79673445199
79219220414
79217917050
79217687921
79310095519
79673445209
Юрист ответит на ваш вопрос бесплатно
Оставьте свой телефон, юрист перезвонит вам в течение нескольких минут. Он детально разберет вашу ситуацию и подскажет решение. Это бесплатно.
Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Пройдите короткий тест и получите инструкцию по списанию долгов в подарок
+ инструкция по списанию долгов в подарок
Мы в социальных сетях:
ИНН 590806557528
ОГРНИП 318784700364891

+7 (495) 109 83 30
info@credix.su
Санкт-Петербург, Апраксин пер. 20
Организация Meta признана экстремистской в РФ*
*
*