Банкротство поручителя физического лица

Чтобы признать поручителя банкротом, нужны следующие условия:

Для банкротства поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

• Не иметь судимостей в экономической сфере;
• Не проходить процедуру реструктуризации долга или банкротства последние 5 лет;
• Не привлекаться к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство, уничтожение или повреждение имущества.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, ответственность поручителя при банкротстве заемщика зависит от положений, прописанных в договоре кредитования.

Она бывает двух форм — субсидиарная и солидарная.

Поручитель выплачивает только ту часть долга, с которой не смог рассчитаться основной заемщик.

Поручитель несет полную ответственность по кредиту, в соответствии со ст. 363 ГК РФ, и выплачивает в полной мере:

• Основную сумму долга

• Проценты по нему

• Прочие издержки, которые предусмотрены в договоре (штрафы, комиссии и пр.)

Банк имеет право предъявить требования погасить кредит одновременно к заемщику и поручителю или к любому из них.

Если банкротится основной заемщик, то поручитель все равно несет ответственность по кредиту. Даже если с заемщика спишут долг, банк сможет предъявить претензии к поручителю.

Почему так происходит?

Поручительство выгодно кредиторам потому что поручитель обязан платить всегда. Даже если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию и с него списали долги через банкротство, то за него будет платить поручитель. Предполагается, что поручитель добровольно соглашается на такой исход событий.

Обратите внимание: если поручителя обязали погасить долг основного заемщика, то поручитель может объявить о своем банкротстве. В этом случае долг спишут.

Требования к поручителю аннулируются в том случае, если:

• требования кредиторов полностью удовлетворены в процессе банкротства;

• долг переводится на другого должника;

• истекли сроки договора поручительства;

• кредитор не принял выполненные обязательства по выплатам в его пользу.

Как мы упомянули выше, ответственность поручителя при банкротстве должника снимается, если он инициирует прохождение собственного банкротства. Таким образом, он освободится как от долгов по поручительству, так и от своих личных долгов: кредитов, займов, долгов по ЖКХ.

Чаще всего, поручителями юридических лиц становятся учредители или работники компании. Если компания начнет процесс банкротства, долги будут списаны, но это право не распространяется на его поручителя, согласно 367 статье Гражданского кодекса Российской Федерации.

Что это значит?

После того, как компания объявляет о своем банкротстве, кредиторы должны предъявить требования поручителю до официальной ликвидации.

Важно! Если поручитель заплатит кредиторам до ликвидации, он может потребовать с компании часть денег (при условии, что у компании будет имущество и деньги, чтобы удовлетворить эти требования). После ликвидации возмещение получить нельзя.

Быть поручителем юридического лица — большой риск, потому что долги компаний обычно намного больше, чем долги граждан. Поручитель рискует задолжать несколько десятков, а то и сотен миллионов. К счастью, когда поручитель подает на банкротство в такой ситуации, судьи понимают причину появления таких долгов и списывают их без проблем.

После признания банкротом основного заемщика, платить обязан поручитель. Так как вернуть деньги у заемщика он уже не сможет (так как при банкротстве списывается всё), ему придется самостоятельно закрывать долги.

Если платить сложно, то лучшим выходом из сложившейся ситуации будет самостоятельное банкротство поручителя.

В случае смерти основного заемщика, банки могут потребовать у поручителя выплатить долги заемщика в полном объеме, если никто не вступил в наследство или наследственного имущества оказалось недостаточно для погашения долга.

К сожалению, несмотря на трагичность ситуации, это соответствует закону. В подобных случаях нужно изучать условия договора с банком. Иногда условия формулируют недостаточно корректно, поэтому у поручителя может быть шанс выиграть суд с банком и не выплачивать долг.

Поручительство — крайне важный шаг, перед которым следует взвесить «за» и «против», а также оценить риски.

Важно смотреть условия договора поручительства. чтобы понять, какую ответственность он несет — субсидиарную или солидарную.

В подтверждение этому — дело № 2-1387/2015 от 13.10.2015 г.

Судебная практика показывает, что арбитражные суды более лояльны к поручителям-банкротам — их не проверяют на преднамеренность банкротства. По факту, поручитель не пользовался денежными средствами, взятыми в кредит, в отличие от основного заемщика. То есть, его нельзя обвинить в уклонении от погашения долга.

Пример из судебной практики (дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года):

В Забайкальском крае судья встал на сторону поручителя. После смерти основного заемщика банкам следовало сначала обратиться к наследникам должника и только потом — к поручителю.

Согласно п. 2 ст. 213.5 Федерального закона № 127-ФЗ, банкротство поручителя без решения суда возможно. Вместо решения суда нужно будет предоставить справку о задолженности. Её выдают в отделении банка.
В качестве примера можно привести Постановление Арбитражного суда СЗФО по делу № А56-78500/2015 от 22.11.2016.

Заявление подается в Арбитражный суд. В тексте должны быть следующие данные:

• Четко указанная сумма задолженности перед каждым кредитором

• Стоимость описанного имущества, которая не должна превышать суммы долга

• Информация о доходах за последний год

• Семейное положение и количество иждивенцев

• Количество имущественных сделок, заключенных за последние три года.

• Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из которой суд назначит управляющего для ведения дела